Россияне всё чаще берут машины в долг на максимально длительный срок. По данным Объединённого кредитного бюро, средний срок автокредита достиг шести лет и закрепился на этом уровне. Одновременно вырос и размер займа — он приблизился к 1,6 млн рублей. Это максимум за всю историю наблюдений.

Тенденцию подтверждают и банки. В «Сбере» средний срок автокредита за год увеличился на десять месяцев и превысил шесть лет. Максимальный срок ссуды там уже расширили до десяти лет.

Почему кредиты становятся длиннее

Главная причина — рост стоимости автомобилей. За последние шесть лет средневзвешенная цена новой машины в России выросла примерно в 2,4 раза: с 1,5 млн рублей в 2020 году до 3,5 млн в 2026-м. На вторичном рынке показатель поднялся с 0,5 млн до 1,2 млн рублей.

Чтобы удержать ежемесячный платёж на приемлемом уровне, банки растягивают срок кредитования. Доходы покупателей за ценами не успевают, а сами займы остаются дорогими. В таких условиях увеличение срока — способ одновременно компенсировать подорожание машины и высокую процентную ставку.

У покупателя есть три варианта: увеличить первоначальный взнос, выбрать более доступную модель или оформить кредит на более длительный срок. На практике чаще выбирают последний. Но это лишь снижает нагрузку: общая переплата и продолжительность долговых обязательств растут.

Сколько это стоит

Реальная ставка по автокредиту с учётом страховки и дополнительных взносов сейчас составляет около 17%. При такой ставке заём на 1,6 млн рублей сроком на шесть лет предполагает ежемесячный платёж около 36 тысяч рублей.

Годом ранее средняя сумма автокредита составляла 1,4 млн рублей, а срок — пять с половиной лет. Тогда платёж был бы около 33 тысяч рублей — примерно на 8% меньше.

Почему машины дорожают

Одна из причин — повышение утильсбора. Его ставки поэтапно увеличивают с октября 2024 года. Для импортных машин коммерческий сбор в зависимости от объёма двигателя уже может составлять от нескольких сотен тысяч до более чем 2 млн рублей. Эти расходы импортёры закладывают в конечную стоимость.

Дополнительное давление оказывает повышение НДС. Сильнее всего это скажется на мощных и премиальных автомобилях, особенно поставляемых по параллельному импорту.

До конца года машины, вероятно, продолжат дорожать. Среди факторов — дальнейшее увеличение утильсбора, динамика курса рубля и сокращение скидок у дилеров. По оценке «Автостата», средняя стоимость нового автомобиля по итогам года может достичь 3,55–3,65 млн рублей — это на 8–11% больше, чем в 2025-м.

Почему кредит стало сложнее получить

ЦБ ограничивает долю заёмщиков, которые тратят на обслуживание долгов больше половины дохода. Специальные лимиты сдерживают выдачи клиентам с высокой долговой нагрузкой.

На практике это означает: вероятность одобрения выше у тех, чей подтверждённый доход как минимум вдвое превышает ежемесячные платежи по всем кредитам. Для одобрения ссуды человек не должен тратить на погашение долгов более 40–50% подтверждённого дохода. При желаемом платеже около 36 тысяч рублей заёмщик должен получать больше 72 тысяч.

Для значительной части населения это высокий порог. Средняя зарплата в РФ в 2025 году составляла 98,2 тысячи рублей, однако доход выше 100 тысяч получали только 17% населения. Ещё примерно каждый пятый зарабатывал 60–100 тысяч, тогда как 62% россиян получали меньше 60 тысяч — для них автокредиты становятся недоступными.

В августе с отказами по заявкам сталкивались 67% потенциальных заёмщиков.

Как повысить шансы на одобрение

Подтвердить официальный доход — чем выше доход и чем надёжнее он верифицируется через официальные источники, тем выше шансы.

Увеличить первоначальный взнос — это уменьшит сумму кредита и ежемесячный платёж.

Снизить долговую нагрузку — перед подачей заявки стоит по возможности погасить или сократить другие займы.

Предоставить дополнительный залог — это может снизить риски банка.

При этом лучше не ориентироваться на предельную долговую нагрузку в 50%. При ожидаемом платеже около 36 тысяч рублей стоит иметь подтверждённый доход как минимум 80–100 тысяч в месяц на одного заёмщика. Если у клиента уже есть ипотека, кредитные карты или потребительские займы, необходимый доход будет заметно выше — даже неиспользованный лимит по кредитке учитывается.